О психологии должника

В тонкостях психологии неплательщиков помогала разобраться Оксана Киреева - доцент кафедры социальной психологии и социологии управления Кубанского государственного университета, участник Всероссийского психологического форума, который пройдет с 5 по 7 октября в КФУ.

Кто-то одалживал деньги друзьям, родственникам, коллегам и терял позже с ними доверительные отношения из-за невозврата. Кто-то в силу разных причин не успевал вовремя перечислить банку платеж по кредиту и отношения с банком ухудшались.

Причины неплатежей заемщиков по кредитам могут быть абсолютно разными. Отличается и поведение должников при возникновении финансовых трудностей.  

– Должник с юридической точки зрения – это субъект кредитных отношений, который находится в ситуации погашения кредита или имеет непогашенную задолженность перед кредитором, – пояснила Оксана Васильевна. – Для психологов, в отличие от экономистов и социологов, наиболее интересно, как человек относится к наличию у него долга и к его возврату кредитору, как действует и какие стратегии выбирает заемщик в ситуации, когда не хочет или не может выполнить условия кредитного договора, а также какие эмоции при этом он испытывает, какие ресурсы выделяет и использует в этой ситуации.

Должник – заемщик, который имеет непогашенную задолженность, то есть не смог вовремя отдать кредит в прошлом или не может отдать его в настоящее время. С психологической точки зрения за этим стоит ситуация неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, нарушение ролевого поведения и незавершенного добросовестного акта обмена ресурсами с кредитором.

Исследователи столкнулись с тем, что существуют заемщики, которые оказались в «кредитной кабале» в силу возникших непредвиденных и чрезвычайных обстоятельств (например, им нужно было оплатить ремонт в затопленной квартире или операцию родственника, а собственных финансовых средств на тот момент не было). Кандидат психологических наук попыталась понять, являются ли они «случайными должниками» (то есть совершившими необдуманный, импульсивный поступок) или все же их можно назвать людьми, которые приняли обдуманное решение и смогли использовать в кризисной ситуации заемные средства и решить возникшую проблему «здесь и сейчас».

– Безусловно в ситуации экономических потрясений накапливание долгов по кредитам может происходить и по не зависящим от личности обстоятельствам (например, в случае потери доходов из-за сокращения на работе, снижения доходов из-за нестабильной занятости или роста цен и т.п.). Так появляются «закоренелые» должники, то есть закредитованные и не погашающие долг по кредиту. В таких условиях от личности зависит, сможет ли она не поддаться стрессу, найти средства на погашение долга и с честью выйти из этой сложной жизненной ситуации.

С другой стороны, существуют и «закоренелые» должники – лица, привыкшие к покупкам в кредит, получающие удовольствие от кредитования. Должники подобного типа изучены в рамках нашего исследования.

Исследователи отметили зависимость психического и физического здоровья от наличия долгов. Так, у ответственных людей наличие просрочек может вызывать стресс, бессонницу, апатию. Сильные эмоциональные переживания порой оборачиваются повышением давления, инсультами, инфарктами и т.п.

– Невыполнение заемщиком обязательств по выплате долга является стрессогенной для должника и членов его семьи ситуацией. И приводит к характерным для стрессовых ситуаций негативным последствиям. При этом заемщики могут реагировать на нее по-разному, демонстрировать защитные формы поведения либо совладание с возникшими затруднениями.

Психологи считают, что существуют люди, склонные занимать постоянно, в силу собственного характера. Они обычно безответственно подходят к получению ссуды, не беспокоясь насчет ее возврата.

– Полученные нами результаты показали, что можно говорить о некоторой психологической предрасположенности человека становиться должником.

В качестве причин попадания в ситуацию просроченного кредитного платежа и застревания в ней можно назвать: преобладание мотивов кредитования, содержащих гедонистическую ориентацию и «мораль убегания вперед» при отсутствии готовности или возможности выкупить приобретенные товары своим трудом, низкий уровень материального положения семьи. Такие должники слабо ориентированы на прямое и самостоятельное решение финансовой проблемы. Их действия в ситуации просроченного кредитного платежа могут быть разными, но либо уводят от решения возникшей проблемы (защитное поведение), либо не направлены на ее решение и предполагают привлечение ресурсов других людей (для них характерна позиция разделённой субъектности).

Надо сказать, что отсутствует единый психологический портрет должника. Можно только приближенно выделить несколько групп проблемных заемщиков, особенности которых не зависят от их уровня дохода или образования.

— В рамках проведенного нами исследования с помощью кластеризации массива данных, собранных на выборке 100 должников было выделено три типа должников.

Первый тип – гедонисты, слабо ориентированные на прямое и самостоятельное решение финансовой проблемы. Второй тип – должники, готовые к решению финансовой проблемы и для этого у них больше возможностей по сравнению с представителями других типов – материальных, образовательных, информационных, социально-сетевых. Третий тип – должники, находящиеся в состоянии шока от возникших затруднений. Данный тип поведения в большей степени характерен для женщин. Вероятно, у его представителей будут немалые сложности с преодолением сложившейся ситуации, учитывая отсутствие у многих из них постоянной полной занятости.

Полученная типология позволяет подбирать способы психологической поддержки должников и финансовой социализации населения.

Киреева Оксана - доцент кафедры социальной психологии и социологии управления Кубанского государственного университета